Finanzas Peru

El tema de las tarjetas de crédito es un tema que puede ser muy denso si es que no hacemos diferenciaciones importantes entre ellas. Para poder establecer que es lo que conviene y que es lo que no conviene, primero se deben de dividir en dos grupos.

Las tarjetas de crédito bancarias y las pertenecientes a las casas comerciales.

Las primeras utilizan lo que se conoce como crédito revolvente, esto quiere decir, que del total que nosotros consumamos durante el mes tenemos hasta tres opciones para pagar. La primera y más sencilla es pagar todo el saldo. Si hacemos esto hasta la fecha de vencimiento no pagamos intereses. Podemos pagar también la cuota mínima, dejando el saldo para ser pagado en fecha posterior, o podemos pagar la cuota opcional. Dependiendo de mi fecha de corte y de cuando realice la compra puedo tener hasta 45 días para pagar.

Para poder esquematizar lo dicho utilizaremos un ejemplo; digamos que este mes es tu cumpleaños y haz decido hacerte un regalito. Primero establezcamos nuestra fecha de corte, digamos que tengo una tarjeta visa del banco continental cuya fecha de corte es los 25 de cada mes, y yo he realizado mi compra el 26 de Agosto, esto quiere decir que tengo 42 días para pagar la deuda total y no me cobran intereses. Por ejemplo gaste 100 soles en una compra el 26 de Agosto, y sólo tendré que pagarla  el 8 de Octubre, que es el último día de pago.

Bien, si decido pagar la deuda total es decir los 100 soles queda todo limpio y no se me cobra nada más. Con esto habré trabajado con el dinero del banco durante 42 días. Es aquí donde comienza el detalle entre una deuda buena y una mala. Si es que yo no tenía el dinero en el momento de la compra y utilicé mi tarjeta, he usado mi “crédito” (es decir la confianza del banco en mí) para trabajar y  utilicé el dinero del banco y no el mío por el periodo de tiempo estipulado.

Si yo hice una compra para cualquier producto de consumo, una chompa, una salida a comer, etc. Lo único que he conseguido es retrazar su pago y ganar algo de tiempo. Pero si lo que hice fue comprar algún elemento que fuera a vender inmediatamente con un margen de ganancia, no sólo he ganado tiempo sino he ganado lo que se llama el costo del dinero por 42 días. Claro todo esto si es que decido para la cuota completa es decir los S/.100,00. De lo contrario puedo pagar el monto mínimo que resulta de dividir el total de la deuda entre 18 (depende de la tarjeta y del banco, esto puede variar) agregarle la tasa de interés correspondiente más los gastos administrativos, mas los gastos de mantenimiento, más cualquier otro gasto que al banco se le ocurra cobrar.

Con esto lo que estaríamos haciendo, si es que no realizamos ninguna otra compra es pagarle al banco en 18 meses, (teóricamente) nuestra deuda con todos los intereses y gasto incluidos. La verdad no resulta ser nada favorable. Claro esto si es que nuestra tarjeta es del tipo al rebatir. Pero si tenemos alguna de cuotas tal como Saga o Ripley, la cosa cambia, pues resulta aún menos aconsejable.

De arranque te preguntan en cuantas cuotas, y estas van desde dos hasta 36 meses, con esto ya están ganando aún antes de haberte prestado el dinero o antes de que tengas la mercadería. Pues no tienes opción a pagar toda la cuenta y si lo haces no se te descuentan los intereses. Pues son “cuotas fijas” es así como te las venden, esta aparente ventaja se transforma en tu dolor de cabeza si es que quieres deshacerte rápido de la cuenta.

Por lo tanto, en resumen, si vas ha utilizar tarjeta de crédito, que sea tipo revolvente, trata de pagar el monto al vencimiento. Esto evitará que tengas que pagar intereses y te permitirá ganar hasta 42 días de trabajar con dinero de otro sin intereses.

Eco. Augusto Peralta A.